财务自由计算器 - 提前退休需要多少钱怎么算

什么是财务自由计算器？

财务自由计算器帮你算出实现财务自由、提前退休（FIRE）需要准备多少钱，并估算距离这个目标还有几年。输入你的年龄、现有积蓄、收入、支出和预期收益率，它会立刻显示你的 FIRE 数字、储蓄率，以及你可以不再上班的年龄。

FIRE 是 Financial Independence, Retire Early（财务独立，提前退休） 的缩写——也就是积累足够的投资资产，让投资组合的收益就能覆盖你的生活开支。这个计算器适合任何走在这条路上的人：拼命攒钱想早点退场的激进派、想确认自己是否走在正轨上的中年职场人，以及任何好奇储蓄率会如何改变时间表的人。

核心算法就是安全提取率（源自三一研究的 4% 法则）：第一年从投资组合中提取 4%——之后按通胀调整——在历史上足以支撑 30 年以上。所以你的 FIRE 数字 = 年支出 ÷ 0.04，也就等于 年支出 × 25。

隐私至上：所有计算都在你的浏览器中完成。你的年龄、积蓄、收入和支出绝不会上传到服务器，也不会保存在你设备之外的任何地方。

如何使用财务自由计算器

填写年龄和积蓄

设定你的当前年龄和现有积蓄（你的投资资产总额）。拖动滑块可快速调整，也可以在输入框中填入精确数值。

填写收入和支出

输入你的年收入（税后）和年支出。计算器会自动算出你的储蓄率——这是决定你多快实现 FIRE 的最关键因素。

调整投资参数

调整预期年化收益率（默认 7%）、通货膨胀率和安全提取率（默认 4%）。预设按钮可一键跳到常用数值，预测则采用实际收益率（收益率减去通胀）。

添加退休后收入（可选）

退休后预计会有养老金、租金收入或兼职收入？把它填进退休后收入，就能降低投资组合需要覆盖的金额——你的 FIRE 数字也会随之减少。

查看你的结果

查看你的 FIRE 数字、距 FIRE 年数、FIRE 年龄和 FIRE 日期，再往下对比精简型、常规型和宽裕型 FIRE，查看 Coast FIRE，研究预测图表，并展开逐年明细。

功能特点

计算 FIRE 数字

你的目标资产就是年支出除以安全提取率——按经典的 4% 法则，即年支出的 25 倍。

实时联动输入

每次拖动滑块或填入数值，结果都会立刻更新，你可以像移动滑块一样飞快地尝试各种情景。

精简型、常规型与宽裕型 FIRE

并排对比三种生活方式——精简型按支出的 70%、常规型按你当前开支、宽裕型按 150%——每种都给出目标金额和达成年数。

Coast FIRE 追踪

查看现在需要投入多少，仅靠复利增长就能在 65 岁前达到 FIRE 数字——并清晰显示已达成或还差多少。

投资组合预测图表

可视化图表将投资组合增长与累计投入、FIRE 目标线一同绘制，让你看清究竟在哪一刻越过目标。

逐年明细

展开详细表格，查看每一年的年龄、投入、增值和余额——FIRE 当年还会高亮标出，方便快速查阅。

通胀调整结果

预测采用实际收益率（收益率减去通胀），因此每个数字都按今天的购买力呈现，而不是被通胀虚高的未来金额。

支持退休后收入

添加养老金、租金收入或兼职收入，降低投资组合需要覆盖的支出，从而缩减所需的 FIRE 数字。

多币种支持

在选择器中切换币种，每个数值、滑块范围和结果都会随所选币种同步调整。

预设比率按钮

预期收益率、通胀率和提取率都有一键预设，无需拖动滑块就能跳到常用假设值。

常见问题

什么是 FIRE 数字？该怎么计算？

FIRE 数字是指靠投资提取就能维持你年度支出所需的投资组合总额。它等于年支出除以你的安全提取率。在默认的 4% 提取率下，就等于年支出的 25 倍——所以每年花 4 万就意味着需要 100 万的 FIRE 数字。

什么是 4% 法则（以及 25 倍法则）？

4% 法则源自三一研究，该研究以 30 年为周期检验了美国历史市场。第一年提取 4%（之后按通胀调整），在大多数情况下都能让投资组合维持下去。由于 4% 正好是二十五分之一，4% 法则和"年支出 25 倍"法则其实是同一目标的两种说法。对于超长的提前退休（40 年以上），许多规划者更倾向于保守一些的 3%-3.5%。

提前退休需要多少钱？

这几乎完全取决于你的年支出，而不是你的收入。把退休后想要的开支乘以 25（按 4% 提取率），就得到所需的投资组合。计算器还会结合你的现有积蓄、储蓄率和实际收益率，估算距离这个数字还有几年。

精简型、常规型和宽裕型 FIRE 有什么区别？

精简型 FIRE 瞄准节俭的生活方式，按当前支出的 70% 计算，需要的积蓄更少但更考验自律。常规型 FIRE 维持你当前的开支水平。宽裕型 FIRE 瞄准更舒适的生活，按支出的 150% 计算，需要更大的投资组合，但能带来更多消费自由。

什么是 Coast FIRE？

Coast FIRE 是指你今天需要投入多少，使得仅靠复利增长——不再追加任何投入——就能在传统退休年龄（65 岁）达到你的 FIRE 数字。一旦达到这个点，你只需赚到足够覆盖当前开支的钱即可；你可以停止主动储蓄，依然按时退休。

通货膨胀会如何影响我的 FIRE 数字？

通胀会随时间侵蚀购买力。本计算器采用实际收益率（预期收益率减去通胀），因此 FIRE 数字和每一笔预测余额都以今天的钱来表示。这样目标才有实际意义，而不是一个看着很大、实际买不到多少东西的未来虚高数字。

退休后收入是怎么计算的？

退休后收入会减少投资组合需要负担的支出。如果你预计每年有 1 万养老金，而年支出是 4 万，那么投资组合只需覆盖 3 万——在 4% 提取率下，你的 FIRE 数字就从 100 万降到了 75 万。

这些预测有多准确？

模型采用固定的收益率和通胀率，给出的是一个清晰的基准，而非保证。真实市场年年波动，所以请把结果当作用于设定目标的规划估算。不妨用几种不同的收益率多跑几次，看看可能结果的区间范围。