Tự Do Tài Chính

Con số FIRE là tổng giá trị danh mục cần có để duy trì chi tiêu hằng năm của bạn nhờ rút từ khoản đầu tư. Nó bằng chi tiêu hằng năm chia cho Tỉ lệ rút an toàn. Ở tỉ lệ mặc định 4%, con số đó bằng 25 lần chi tiêu hằng năm — nên chi tiêu 40.000 đô một năm nghĩa là con số FIRE là 1.000.000 đô.

Quy tắc 4% xuất phát từ Trinity Study, vốn kiểm tra thị trường Mỹ trong lịch sử qua các giai đoạn 30 năm. Rút 4% trong năm đầu (rồi điều chỉnh theo lạm phát) giữ được danh mục trong phần lớn trường hợp. Vì 4% chính là một phần hai mươi lăm, quy tắc 4% và quy tắc "25 lần chi tiêu hằng năm" là hai cách diễn đạt cùng một mục tiêu. Với những giai đoạn nghỉ hưu sớm dài (40 năm trở lên), nhiều người lập kế hoạch thích mức thận trọng hơn là 3-3,5%.

Điều này gần như hoàn toàn phụ thuộc vào chi tiêu hằng năm của bạn, không phải thu nhập. Nhân mức chi tiêu bạn muốn khi nghỉ hưu với 25 (ở tỉ lệ rút 4%) để ra danh mục bạn cần. Công cụ còn tính cả tài sản hiện có, tỉ lệ tiết kiệm và lợi nhuận thực để ước tính còn bao nhiêu năm nữa mới chạm con số đó.

FIRE Tối giản nhắm tới lối sống tằn tiện ở 70% chi tiêu hiện tại, cần tích lũy ít hơn nhưng đòi hỏi kỷ luật cao hơn. FIRE Tiêu chuẩn giữ nguyên mức chi tiêu hiện tại. FIRE Sung túc nhắm tới lối sống thoải mái hơn ở 150% chi tiêu, đòi hỏi danh mục lớn hơn nhưng cho phép chi tiêu rộng rãi hơn.

Coast FIRE là số tiền bạn cần đầu tư ngay hôm nay để riêng lãi kép — không cần đóng góp thêm — chạm con số FIRE vào độ tuổi nghỉ hưu truyền thống (65). Một khi đạt được, bạn chỉ cần kiếm đủ trang trải chi tiêu hiện tại; bạn có thể ngừng chủ động tiết kiệm mà vẫn nghỉ hưu đúng hẹn.

Lạm phát bào mòn sức mua theo thời gian. Công cụ này áp dụng lợi nhuận thực (lợi nhuận kỳ vọng trừ lạm phát), nên con số FIRE và mọi số dư dự phóng đều được thể hiện theo tiền hôm nay. Điều đó giữ cho mục tiêu có ý nghĩa thật sự, thay vì một con số tương lai bị thổi phồng mua được ít hơn vẻ ngoài.

Thu nhập sau FIRE làm giảm phần chi tiêu mà danh mục phải tài trợ. Nếu bạn dự kiến nhận 10.000 đô một năm từ lương hưu và chi tiêu của bạn là 40.000 đô, danh mục chỉ cần gánh 30.000 đô — cắt con số FIRE từ 1.000.000 đô xuống 750.000 đô ở tỉ lệ rút 4%.

Mô hình dùng tỉ lệ lợi nhuận và lạm phát cố định, cho ra một mốc tham chiếu gọn gàng chứ không phải lời đảm bảo. Thị trường thực dao động từng năm, nên hãy xem kết quả như một ước tính lập kế hoạch để đặt mục tiêu. Hãy thử vài kịch bản với các tỉ lệ lợi nhuận khác nhau để thấy khoảng kết quả có thể xảy ra.